Многие помнят неудачный опыт Сбербанка России, который предлагал десятилетние детские вклады. Родители, дедушки и бабушки открывали счета детям и внукам, надеясь, что к их совершеннолетию сумма сохранится благодаря обещанному высокому проценту. Однако гиперинфляция перечеркнула эти ожидания, и в конце 1990-х, после деноминации, сбережения «сгорели».

Оказывается, современные банки России и сегодня предлагают «Детский вклад». Обзвонив 10-15 банковских учреждений Саратова, я задала контрольный вопрос про «детский целевой вклад». Большинство собеседников отвечали отрицательно и тут же принимались рекламировать другие программы. «Вы можете открыть любой вклад на третье лицо, - говорили мне, — или оформить доверенность». В итоге искомых адресов в Саратове обнаружилось четыре (не исключаю, что их больше).

Саратовский филиал ООО «Внешпромбанк» предлагает открыть вклад «Детский плюс». Он подойдет тем, кто собирается использовать полученные проценты (например, для оплаты обучения).

Максимальный срок вклада - 2 года, процентная ставка годовых зависит от внесенной суммы: от 10 до 100 тысяч рублей - 10,15% , от 100 до 500 тысяч рублей — 10.40%, свыше 500 тысяч рублей — 10.65% ( В долларах — от 500 до  5 000 — 6%, от 5000 до 15 000 - 6,25%, свыше 15000 — 6,5%.)

Вклад «Детский плюс» открывается на имя ребенка младше 14 лет. Необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность лица, открывающего вклад, и свидетельство о рождении ребенка, в пользу которого он открывается. Остальные нюансы  - по выплате процентов, снятию средств до момента окончания вклада и т.п.  - объяснят на месте.  

ООО КБ «Наратбанк» в Саратове предлагает вклад «Детский» со сравнительно высоким процентом. Минимальная сумма первоначального взноса 50000 рублей. Процентная ставка - 14 % годовых. Срок хранения 547 дней.

Проценты начисляются в конце каждого месяца и причисляются ко вкладу. Допускаются частичные выплаты. Неснижаемый остаток  - 50 000 руб. Дополнительные поступления должны быть не менее 1000 рублей. При досрочном расторжении договора сумма процентов, начисленных за текущий год, уменьшается в два раза. Вклад «Детский» принимается на имя ребенка: необходимо свидетельство о рождении или паспорт. 

Аналогичный вклад «Детский» уже несколько лет предлагает банк «Экспресс-Волга» в Саратове. Ставка — 9% годовых в рублях, 6%  - в долларах и евро. Срок вклада – 365 дней. Выплата процентов – ежегодно путем капитализации (причисления к сумме вклада). Минимальная сумма вклада: тысяча рублей или 100 долларов США или 100 евро.

Вклад - пополняемый, в течение первых 300 дней срока действия вклада, при пролонгации срок довложения возобновляется также на 300 дней.

Минимальная сумма вклада, а также сумма довложения составляет 1 000 рублей, 50 долларов США, или 50 евро.

«Альфа-Банк» в Саратове предлагает срочный депозит «Вклад в будущее» при условии заключения договора накопительного страхования жизни по программе «Детский счет» с ежегодной формой внесения страховых взносов на срок не менее 10 лет. Вклад размещается на срок 184 дня (12% годовых для рублевого вклада) и один год (10,5% годовых); минимальная сумма первоначального взноса — 50 тысяч рублей ( 2000 долларов США, 2000 евро). «Альфа-банк» предлагает воспользоваться специальной программой накопительного страхования «Детский счет». Она задумана для тех, кто хочет гарантированно накопить средства для ребенка к определенному возрасту и позволяет родителям: 

- сделать ребенку подарок к совершеннолетию;

- создать для него стартовый капитал;

- оплатить высшее образование или стажировку за рубежом;

- организовать свадьбу и др.

Банк предлагает защиту: в случае ухода из жизни Страхователя (родителя, бабушки-дедушки) во время действия накопительной программы ребенок гарантированно получит денежную сумму в указанный срок. Кроме того, страховые выплаты не конфискуются и не делятся супругами при разводе, не облагаются разного рода налогами. 

По условиям страхования, возраст ребенка на момент открытия этой программы должен быть от 1 месяца до 18 лет. А взрослый может выбрать валюту и периодичность уплаты взносов — ежегодно, раз в полгода, единовременно. Срок накоплений тоже можно выбрать: от 10 лет при уплате взносов в рассрочку и от 5 лет при единовременной уплате взносов. Максимальный срок — 35 лет. 

В ГУ Банка России по Саратовской области считают, что в спектре видов вкладов саратовских банков «детские вклады» всё же представлены довольно значимо. Их, конечно, меньше, чем, к примеру, пенсионных или накопительных, но определённый выбор есть. 

Текущая экономическая ситуация делает непопулярными любые вклады на длительные сроки (в том числе детские) как у банкиров, так и у вкладчиков. Прогнозировать изменение ситуации на долгосрочный период довольно сложно, а ставку по вкладу изменять нельзя. Поэтому кредитные организации стараются привлекать денежные средства под относительно высокие проценты на срок 1-3 года, не больше. Соответственно, и вкладчики в условиях неопределённости считают для себя более выгодным переоформлять вклады на новые сроки, чем пользоваться одним долгосрочным вкладом.

Совсем уж экзотикой для России считается детский банкинг — явление, очень развитое на Западе. Там ребенок, который несет в банк сэкономленный на мороженом доллар, никого не удивляет. В некоторых американских банках есть специальные окошки для приема вкладов от ребятни. А подростки имеют возможность получить кредит на создание собственного малого бизнеса. На сайте Young Americans Bank, который кредитует несовершеннолетних бизнесменов, можно найти самые невероятные истории успеха. В российской практике финансовые услуги для детей существуют, скорее, в порядке исключения.

- Это связано с возрастными ограничениями, предусмотренными действующим законодательством, - объясняют в ГУ Банка России по Саратовской области. - Гражданский кодекс РФ позволяет несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет совершать сделки лишь с письменного согласия своих законных представителей – родителей, усыновителей или попечителя. В нашей стране привлечение несовершеннолетних к оплачиваемому труду не развито в силу законодательных ограничений. У детей просто нет собственных заработанных средств, с которыми можно было бы проводить разнообразные банковские операции.