Банковские инструменты гораздо удобнее и эффективнее способов, которыми люди пользовались раньше. Если молодому человеку нетрудно разобраться в работе банкомата или оплатить покупки через интернет, то людям пенсионного возраста общение с этими новшествами дается гораздо труднее. Тем не менее, подружиться с достижениями банковского сервиса было бы очень кстати, и вот почему.

Где хочу, там получу

Начнем с самой насущной для пожилых людей услуги – выплаты пенсии через банк. Этот современный способ гораздо удобнее привычной доставки денег на почту. Пенсионеру не придется стоять в очереди, так просто снять деньги со счета или с карты через банкомат, кроме того, можно оформить доверенность на родственника. Дачникам понравится отсутствие привязки к конкретному числу, поэтому для получения пенсии не придется покидать в неподходящее время любимый огород. Достаточно прийти в банк в любой удобный день. Пенсия в кредитные учреждения приходит не позднее, чем на почту. Средства, поступившие от Пенсионного фонда в банк сегодня, начинают выдаваться не позднее завтрашнего дня.

Для изменения способа доставки пенсии нужно сначала открыть счет в выбранном банке, а затем обратиться в Пенсионный фонд по месту жительства. При себе необходимо иметь копию договора, паспорт, свидетельство обязательного пенсионного страхования. Пенсионера попросят написать заявление, в котором указываются полное название банка, вид вклада, номер счета, № корсчета, ИНН банка, БИК. Заявление подшивается в пенсионное дело и для повторного изменения способа доставки пенсии нужно просто заново обратиться в Пенсионный фонд.

Важно помнить, что региональные Пенсионные фонды могут самостоятельно решать, с какими банками им заключать договора на выдачу пенсий. Поэтому стоит поинтересоваться, заключен ли у выбранного кредитного учреждения договор с Пенсионным фондом и если нет, то лучше не рисковать и отказаться от зачисления средств в такой банк. Потому что вести контроль за полным и своевременным зачислением денежных средств пенсионеру придется самому. Кроме того, нужно будет обналичивать переводимые Пенсионным фондом деньги по ставке банка на выдачу наличных средств, поступивших безналичным путем. В случае если у банка имеется договор с Пенсионным фондом, то эту услугу оплачивает последний.

Пластик

Пенсия на пластиковую карту переводится также по заявлению от пенсионера. Но необходимость пользоваться банкоматом, запоминать последовательность действий, пин-код повергает пенсионеров в смятение и может стать непреодолимой трудностью. И хотя пожилым людям иногда бывает трудно объяснить, что банковская карта безопасна для хранения денежных средств, что их деньги не находятся все время в банкомате, а спокойно лежат на банковском счете, новая технология выплаты пенсий осторожно, но планомерно внедряется банками. В последнее время все больше пожилых людей используют «пластик».

Работающих пенсионеров порадует возможность получать на одну карту зарплату, государственную, корпоративную пенсию и другие социальные выплаты. Владельцев социальной карты привлекут скидки, которые можно получить при покупке. Небольшой дисконт может стать хорошим стимулом, чтобы научиться пользоваться карточкой.

Пенсионер в любой момент может обналичить деньги через банкомат, ему не придется отстаивать очередь, а для совершения крупных покупок пользователям карт не нужно носить с собой большую сумму денег, что весьма безопасно.

Проблемы могут возникнуть лишь при нарушении правил использования карты, поэтому стоит учиться на чужих ошибках и избегать самых распространенных:

• не теряйте пин-код и не вводите его несколько раз ошибочно, не храните пин вместе с картой;
• не передавайте карту или секретный код посторонним людям;
• не вставляйте карту неправильной стороной или в неверное отверстие банкомата;
• с осторожностью подписывайте платежные документы, предварительно проверяя суммы;
• при утере или краже карты нужно не теряя времени, заблокировать ее, позвонив на «горячую» линию банка;
• каждая банковская карта имеет свой ограниченный срок действия. По его истечении снятие средств или оплата по карте становятся невозможными. Поэтому своевременно озаботьтесь «перевыпуском» карты на новый срок.

Пластиковая карта удобна тем, что в случае необходимости можно выпустить несколько практически идентичных карт. Основная выдается лицу, получающему пенсию. А дополнительные карты могут быть выпущены по специальному заявлению от главного держателя для людей старше 14 лет или старше 10 лет (если они являются близкими родственниками держателя).

К вашим услугам

 Использование карты поможет пенсионерам при оплате услуг (газовой, телефонной компании, интернета, мобильной связи и др.). Есть два пути. Первый - использование банкомата. Нужно найти ближайший, вставить карточку, ввести пин-код и в списке меню выбрать «Оплата услуг», а дальше перейти к нужному пункту и, следуя инструкции, произвести платеж. После этого банкомат распечатает вам чек-квитанцию с наименованием получателя и реквизитами платежа, названием услуги, суммами платежа. Данный документ об оплате нужно хранить, так как, если деньги вдруг не дойдут или задержатся в пути, чек будет основанием для предъявления претензий.

Второй путь и вторая возможность по оплате услуг, которую дает карта, – оформление поручения банку на разовое или периодическое списание определенной суммы в пользу конкретного контрагента. Конечно, банк берет на себя ваши хлопоты не безвозмездно, платежи осуществляются за определенный процент от их суммы или фиксированную оплату.

Услугой пользоваться удобно, когда ежемесячные перечисления составляют стабильную сумму. Для оформления поручения необходимо посетить банк и написать заявление с указание реквизитов получателя и сроков, когда необходимо производить списание. Услугу поручения предоставляют не все банки, поэтому, если вы планируете производить с ее помощью много операций, уточните заранее.

С помощью карты также удобно оплачивать покупки в обычном магазине. То есть карта заменяет наличные, позволяя не носить собой крупные суммы денег. При оплате продавец проверяет личность покупателя, сверяя образец подписи на карточке и чеке. В случае необходимости нужно быть готовым предъявить для идентификации паспорт или водительское удостоверение.

Держателям карт удобно производить операции через интернет - совершать в интернет-магазинах покупки, просто и с удобством оплачивая их по карте, пользоваться дистанционными сервисами. Конечно, не каждый пенсионер сможет освоить дистанционные сервисы. Но, как говорится, было бы желание. А услуга смс-информирования позволит отслеживать операции по карте, снятие и зачисление средств.

Внести свой вклад

Пенсионер может зачислить пенсию на вклад после получения ее привычным способом (на почте). Ставки по вкладам всегда выше, чем ставки на остаток по пенсионной карте.

Условия вкладов, предлагаемых саратовскими банками, разнятся. Отличаются сроки, процентные ставки, условия выплаты процентов, пополнения и снятия денежных средств, минимальная сумма вклада, наличие капитализации. И чтобы выбрать оптимальное предложение, пенсионеру нужно ознакомиться с продуктами нескольких банков.

 

 

При предъявлении пенсионного удостоверения для пожилых людей иногда даже на обычные вклады действуют повышенные процентные ставки и специальные условия. Рост процента не будет значительным, и не превысит 0,5%.

Жизнь взаймы

Если вклады банки принимают охотно, то с кредитами пенсионерам дело обстоит сложнее. Это не удивительно, учитывая, что средний размер пенсий в Саратове составляет не более десяти тысяч рублей. Кредит с такими доходами выплачивать сложно, но чаще всего именно в этом случае пенсионерам не хватает денег на лечение, ремонт жилья, покупку мебели. В то же время пенсионеры всегда ответственно и добросовестно относятся к вопросам выполнения кредитных обязательств.

Поэтому каждый банк разрабатывает, в меру своих возможностей, кредитные продукты для пожилых людей. Часто в банках нет градации на кредиты для людей пенсионного возраста и для других категорий заемщиков. Традиционные кредитные тарифы пересматриваются специально для пожилых людей, предлагаются особые условия кредитования.

В общем случае процедура оформления кредита довольна проста. Достаточно обратиться в банк, написать заявление, предоставить паспорт, пенсионное свидетельство, справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда (если есть, то копию трудовой книжки и справку о доходах с места работы, дебетовую карту, на которую поступает заработная плата). Но если уровень обеспеченности банк посчитает недостаточным и засомневается в платежеспособности пенсионера, то кредитное учреждение может потребовать поручительство или залог имущества (его придется страховать). Однако это позволит взять ссуду по более мягким условиям. Номинально кредит на срок до 5 лет доступен для всех здоровых и обеспеченных пожилых людей, не достигших 75-летнего возраста (на момент последней выплаты). В реальности, исходя из оценки платежеспособности заемщика и состояния здоровья, кредиты пенсионерам не превышают 200 тысяч рублей. Для работающих пенсионеров, получающих заработную плату на карту, банки готовы снизить процентную ставку по кредиту и увеличить его сумму.

Независимо от ситуации, перед получением кредита нужна подробная консультация кредитного менеджера банка.

Ипотека для пожилых

Если получить обычный потребительский кредит под залог или поручительство пенсионеру все же возможно, то ипотека для пенсионеров практически запретный плод. Банки очень пассивны в развитии пенсионных ипотечных программ по причине неготовности рынка к этому продукту. Основными препятствиями банкиры считают несовершенство российского законодательства, низкие доходы пенсионеров и их неосведомленность о финансовых услугах. И хотя в реальности многие пожилые люди уже имеют свое жилье, ипотека для пенсионеров была бы востребована, ведь часто она становится спасением для тех, кто мечтает переехать из частного дома в квартиру, или в другой город к детям.

Наравне с редкими обращениями пенсионеров за ипотекой положительные решения принимаются так же редко. Чаще всего банк дает добро на ипотеку наиболее ответственным и благонадежным категориям пожилых людей, ранее сотрудничавшим с банком, недавно вышедшим на пенсию.

Будем надеяться, что в процессе жесткой конкуренции банки пойдут по западному пути и откажутся от возрастных ограничений, сделав ипотеку для пенсионеров доступной. Удивительный пример в этом смысле показывает Англия, где 102-летнему гражданину на 25 лет была выдана ипотека на сумму 200 тысяч фунтов стерлингов.

Недавно Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) была разработана экспериментальная программа по «обратному» ипотечному кредитованию пожилых людей. Суть ее в том, что пенсионер заключает ипотечный договор с банком под залог своей квартиры. В результате на открытый банком счет ежемесячно начисляются суммы, которые для большинства пенсионеров являются значительной прибавкой к пенсии. Улучшается материальное положение пожилого человека, а квартира после смерти владельца переходит к банку. В случае желания родственников оставить жилье себе, они могут оспорить договор с банком, выплатив все средства, ушедшие на содержание пенсионера. «Обратная ипотека» преследует не только экономические цели, но и помогает обратить внимание родственников на проблемы стариков. Когда наследники понимают, что получат лишь часть квартиры, чаще всего, они отговаривают пенсионеров от «обратной ипотеки» и начинают поддерживать пожилых членов семьи.

В любом случае, новый инструмент может стать альтернативой пожизненной ренте, когда жилье сразу переоформляется на нового собственника, который должен содержать престарелого бывшего владельца. В случае с «обратной ипотекой» исключено возникновение соблазна поскорее прекратить эту помощь, ведь все процессы контролируются государством. Если вы хотите расслабится - поиграйте в игровые автоматы и забудьте о проблемах.

На старте программы займы начнет выдавать АРИЖК. Позже будут выбраны банки с хорошей репутацией, которые займутся оформлением «обратной ипотеки».

Трудности перевода

Еще один банковский продукт, призванный облегчить жизнь пенсионеров – денежные переводы. Банк осуществляет их, как между своими отделениями в разных городах, так и в другие коммерческие банки на территории России или за рубежом. Услуга перевода может быть дополнена сообщением получателю и отправителю по телефону о поступлении денег, также вместе с переводом может быть отправлено небольшое сообщение.

Саратовские банки предлагают несколько видов денежных переводов:

• Срочный (наличные деньги поступают получателю не позднее 24 часов после их приема от отправителя);
• Простой перевод денег внутри банка, на который требуется 3 рабочих дня.
• Простой перевод денег в другие банки осуществляется за 3-7 рабочих дней.
• Валютный перевод денег в ближнее и дальнее зарубежье занимает 5-10 рабочих дней.

Ограничений по максимальной сумме пересылки денежных средств нет. Однако существует комиссия, которая исчисляется исходя из суммы и дальности перевода.

Чтобы сделать денежный перевод, не обязательно быть вкладчиком банка, можно воспользоваться услугой без открытия счета. Перечисляемая сумма по желанию зачисляется на счет или выдается получателю наличными.

При необходимости регулярных переводов, пенсионер может оформить длительное поручение (на срок до трех лет). И банк регулярно будет перечислять определенные суммы со вклада указанному получателю.

От пенсионера для совершения перевода наличных денег потребуются только паспорт, а для перевода со вклада – паспорт, сберкнижка и договор банковского вклада (в некоторых случаях).

Кроме того, в заявлении на перевод нужно быть готовым указать полные фамилию, имя, отчество получателя денег, его паспортные данные, телефон и адрес проживания (это нужно для отправления уведомления о поступлении наличных), реквизиты банка получателя, № счета по вкладу ( если деньги переводятся на счет).

Для получения перевода, направленного в банк на имя пенсионера, необходимо лично явиться в кредитное учреждение, имея при себе паспорт.

Есть выбор

Пожилые люди консервативны, а потому склонны к накопительству, редко меняют свои предпочтения, в том числе в выборе банка, реже расторгают договор досрочно. Хотя пенсионеров нельзя отнести к самым обеспеченным слоям населения, для банков – это ценные клиенты.

Если выйдя на пенсию, вы впервые задумались о выборе банка, отдавайте предпочтение известным, крупным и проверенным кредитным учреждениям.

Узнайте заранее, есть ли поблизости от вашего дома отделение банка и его банкомат.

Решившись открыть вклад, проверьте, входит ли выбранное кредитное учреждение в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. К ней давно присоединилось большинство крупных игроков, о чем они открыто заявляют.

Косвенным признаком состоятельности банка может служить количество пенсионеров, которых банк обслуживает.

Не игнорируйте такие очевидные нюансы, как размер и периодичность начисления процентов на остаток по счету. Уточните возможность оформления пластиковой основной и дополнительных карт к счету и доверенности на родственников на получение денежных средств.

Сравните условия для пенсионеров у нескольких крупных игроков. Четко сформулируйте имеющиеся у вас требования и ищите банк, удовлетворяющий большинству из них, и только после этого решайтесь расстаться с деньгами.

Банковские продукты доступны, удобны и прочно вошли в жизнь не только молодых, но и многих пожилых людей, которые делают выбор в пользу кредитных учреждений, потому что последние позволяют безопасно и легко сохранить и приумножить капитал, перевести средства в другой город или страну. Пластиковые карты избавляют от необходимости носить с собой крупные суммы для совершения покупки. И, несмотря на консервативность пенсионеров, банки сегодня готовы сделать подходящее предложение каждому пожилому человеку.